CAP privaLex Rechtsschutz: Modularer Schutz für Private und Selbständige

Der CAP privaLex Rechtsschutz ist ein modular aufgebautes Rechtsschutzprodukt der CAP Rechtsschutz Versicherungsgesellschaft AG, einer Tochter der Allianz-Gruppe. Wer einen CAP Rechtsschutz sucht, findet kein starres Pauschalpaket, sondern einen Baukasten aus vier Modulen: Privatrechtsschutz, Zusatz Multi Risk, Zusatz Rechtsschutz für Selbständigerwerbende und Kleinunternehmer sowie Verkehrsrechtsschutz. Die versicherten Produktbausteine werden in der Police aufgeführt, und genau das ist Stärke und Schwäche zugleich: du bekommst nur, was du aktiv wählst.

Der Privatrechtsschutz: Das Fundament

Der Kern des privaLex ist ein breiter Privatrechtsschutz mit 17 versicherten Rechtsgebieten. Die Versicherungssummen fallen grosszügig aus: CHF 750'000 mit Geltung Europa und CHF 150'000 weltweit für die meisten Risiken, darunter Konsumentenrecht, Arbeitsrecht, Mietrecht, Patientenrecht und Versicherungsrecht (gemäss Art. A3 der AVB). Dazu kommen Bereiche ohne Karenzfrist, die sofort greifen: Strafrecht und verwaltungsrechtliche Sanktionen, Opferhilfe, öffentliches Personalrecht, Vereinsrecht und Versicherungsrecht.

Bei Arbeitsrechtsstreitigkeiten gilt eine Einschränkung, die man kennen muss: der Gesamtstreitwert darf maximal CHF 300'000 betragen. Übersteigt er diesen Betrag, ist der Fall ausgeschlossen, auch wenn nur ein Teil der Forderung geltend gemacht wird (Art. A3 c) der AVB). Für Kaderangestellte mit hohen Abfindungsforderungen kann das ein Problem sein.

Die Schwachstelle: tiefe Sublimits bei Ehe-, Familien- und Steuerrecht

Hier liegt die grösste Lücke des privaLex. Ehe-, Scheidungsrecht und eingetragene Partnerschaft sind mit nur CHF 15'000 Versicherungssumme gedeckt und haben eine Karenzfrist von einem ganzen Jahr (Art. A3 m) der AVB). Familien- und Erbrecht sowie Steuerrecht kommen auf je CHF 1'500. Das reicht für eine telefonische Erstberatung, nicht für eine gerichtliche Auseinandersetzung. Grundeigentümerrecht ist ebenfalls auf CHF 1'500 limitiert und gilt nur in der Schweiz. Wer in einer Scheidung oder einem Erbstreit steckt, wird mit diesen Summen nicht weit kommen. Andere Anbieter wie Dextra oder Emilia bieten hier teilweise deutlich höhere Limiten.

Der Modulbaukasten im Detail

Zusatz Multi Risk Rechtsschutz. Dieses Modul erweitert den Privatbaustein um zwölf Risiken, die im Grundpaket fehlen: Cyber Risk, Schulrecht, KESB, Todesfall-Rechtsschutz, Tierrecht, Steuerrecht, Inkasso, Bauvertragsrecht, Immobilienrecht, Datenschutzrecht, Immaterialgüterrecht und selbständiger Nebenerwerb (Art. AA3 der AVB). Die Versicherungssummen liegen bei CHF 15'000 pro Risiko, mit Karenzfristen von 90 Tagen für die meisten Risiken. Für Selbständige im Nebenerwerb gilt eine Umsatzgrenze von CHF 15'000 pro Jahr. Das ist sinnvoll für Leute, die einen kleinen Etsy-Shop oder Beratungsmandate nebenbei führen.

Zusatz Rechtsschutz für Selbständigerwerbende und Kleinunternehmer. Für alle, die hauptberuflich selbständig sind oder ein Unternehmen mit maximal CHF 1'000'000 Honorar oder Umsatz pro Jahr führen (Art. AB2 a) der AVB). Mitversichert sind Mitarbeitende, Familienangehörige im Betrieb und die Gesellschaften, die der Versicherungsnehmer allein oder gemeinsam betreibt. Die versicherten Risiken entsprechen den Allgemeinen Bedingungen zum Betriebsrechtsschutz der firmaLex-Linie von CAP. Für Selbständige, die einen Rechtsschutz suchen, ist das einer der wenigen Schweizer Anbieter, die den beruflichen Bereich direkt in die Privatpolice integrieren.

Verkehrsrechtsschutz. Ein eigenständiger Baustein mit separater Versicherungssumme. Deckt Fahrzeugvertragsrecht (Kauf, Tauschvertrag, Leasing, Werkvertrag), Sachenrecht, Versicherungsrecht, Patientenrecht, Haftpflichtrecht, Opferhilfe und Strafrecht rund um Fahrzeuge, Schiffe und Luftfahrzeuge ab (Art. B3 der AVB). Die Versicherungssumme beträgt CHF 750'000 in Europa. Mitversichert sind berechtigte Lenker und Mitfahrer von Fahrzeugen, die auf den Namen einer versicherten Person zugelassen sind.

Was nicht versichert ist

Die Ausschlüsse in Ziff. C1 der AVB verdienen besondere Aufmerksamkeit:

• Streitigkeiten im Zusammenhang mit der Anlage und Verwaltung von Vermögenswerten, Wertpapieren und spekulativen Rechtsgeschäften sind komplett ausgeschlossen (C1 g).
• Streitigkeiten aus Gesellschafts- und Stiftungsrecht sowie aus dem einfachen Gesellschaftsvertrag (C1 k). Wer eine GmbH oder AG hat, braucht den Selbständigen-Zusatz oder eine firmaLex-Police.
• Abwehr ausservertraglicher Haftpflichtansprüche (C1 n). Das übernimmt die Privathaftpflicht, nicht der Rechtsschutz.
• Neu-, An- und Umbauten von Immobilien ohne Zusatz Multi Risk oder Immobilienrechtsschutz (C1 e). Für Mieter relevant: Mietrecht ist im Grundbaustein enthalten, aber bauliche Veränderungen an der eigenen Immobilie nicht.
• Streitigkeiten zwischen Personen, die durch dieselbe Police versichert sind, mit Ausnahme von Ehe-/Scheidungsrecht und eingetragener Partnerschaft (C1 u). Für Familien und WGs bedeutet das: Mitbewohnerstreit ist nicht gedeckt.

Meldepflicht und Selbstbehalt: Zwei Stolpersteine

Die CAP formuliert die Meldepflicht streng. Laut Ziff. C8 der AVB muss der Versicherte bei jedem Ereignis sofort die CAP benachrichtigen und den Sachverhalt schildern. Wer einen Anwalt beauftragt, ein Verfahren einleitet, einen Vergleich abschliesst oder ein Rechtsmittel ergreift, ohne vorgängige Zustimmung der CAP, riskiert die Verweigerung der Leistungen. Das ist bei Rechtsschutzversicherern branchenüblich, aber die CAP betont es besonders deutlich.

Der Selbstbehalt beträgt 10 % der externen Kosten, sofern er in der Police vereinbart ist (Ziff. C2 der AVB). Das ist ein Punkt, den du bei Vertragsabschluss prüfen solltest: Manche Tarife haben ihn, manche nicht.

Verdoppelung der Versicherungssumme und Rabatte

Eine Besonderheit: Wenn es in der Police ausdrücklich vorgesehen ist, verdoppelt die CAP die Versicherungssummen der in den versicherten Risiken aufgeführten Bereiche (Ziff. C2 der AVB). Beim Zusatz für Selbständigerwerbende werden die Summen allerdings nur in den Zusätzen firmaLex Vertragsrechtsschutz und Multi Risk verdoppelt, und nur bei Risiken mit Geltung CH/FL und Europa. Junge Erwachsene erhalten bei Vertragsabschluss einen Prämienrabatt, der nach fünf Jahren entfällt (Ziff. C12 der AVB).

Unser Urteil

Der CAP privaLex Rechtsschutz ist ein solides Produkt für Privatpersonen, die einen modularen Rechtsschutz mit hohen Versicherungssummen in den Kernrisiken wollen. Die CHF 750'000 im Privatrechtsschutz liegen im oberen Segment des Schweizer Markts. Die Möglichkeit, den Selbständigen-Zusatz direkt in die Privatpolice zu integrieren, macht ihn besonders für Einzelunternehmer und Kleinunternehmer attraktiv. Uns gefällt nicht, dass die Sublimits bei Ehe-, Familien- und Steuerrecht so tief angesetzt sind. Wer eine Scheidung absichern will, braucht ein anderes Produkt oder muss die CHF 15'000 als symbolische Deckung akzeptieren. Wer hingegen einen breiten Leistungsumfang bei Konsumenten-, Arbeits- und Mietrecht sucht und Wert auf die Möglichkeit zur freien Anwaltswahl legt, findet hier ein faires Angebot.

Ob der CAP privaLex der richtige Rechtsschutz für dich ist, hängt von deiner beruflichen Situation, deinem Familienstand und davon ab, ob du Immobilien besitzt. Besonders die Frage, ob du den Multi-Risk-Zusatz oder den Selbständigen-Baustein brauchst, lässt sich pauschal nicht beantworten. Das klären wir in einer kostenlosen Analyse auf Basis deiner konkreten Lebenssituation.

Quelle: privaLex® Rechtsschutz für Privatpersonen, Selbständigerwerbende und Kleinunternehmer, AVB Version September 2023.