Coop vs Smile Rechtsschutz ist ein Vergleich mit einer besonderen Pointe: Der Risikoträger für Smiles Rechtsschutzleistungen ist die Coop Rechtsschutz AG selbst. Du kaufst bei Smile die Digitalverpackung, die Substanz kommt von Coop. Trotzdem unterscheiden sich die Produkte erheblich: Coops Direktprodukt bietet CHF 750'000 pro Fall und fünf Rechtsbereiche. Smile limitiert auf CHF 300'000 (gold) bzw. CHF 250'000 (silver) mit deutlich engerem Leistungsspektrum.
Derselbe Risikoträger, unterschiedliche Produkte
Coop Rechtsschutz ist ein spezialisierter Rechtsschutzversicherer mit Sitz in Aarau, eigenem Rechtsdienst und einem Netzwerk aus Fachanwälten und Experten. Das Privatrechtsschutz-Paket (AVBPP24) bündelt fünf Bereiche: Privat, Arbeit, Gesundheit, Wohnen und Verkehr.
Smile ist die Digitalmarke der Helvetia Schweizerischen Versicherungsgesellschaft AG. Der Rechtsschutz wird als Zusatzprodukt zum Sachversicherungsportfolio angeboten. Die Risikoträgerin für die Rechtsschutzversicherung ist gemäss Art. G.10 der Smile AVB die Coop Rechtsschutz AG, zuständig ist die smile.direct versicherungen als Zweigniederlassung der Helvetia mit Sitz in Dübendorf.
Deckungsvergleich: Premium gegen Digital
| Merkmal | Coop Rechtsschutz-Paket | Smile gold | Smile silver |
|---|---|---|---|
| Max. Deckung Schweiz/EU | CHF 750'000 | CHF 300'000 | CHF 250'000 |
| Bereiche im Grundprodukt | Privat, Arbeit, Gesundheit, Wohnen, Verkehr | Verkehr + opt. Privat | Verkehr + opt. Privat |
| Familienrecht | Gedeckt (Ausnahme vom Ausschluss) | Ausgeschlossen | Ausgeschlossen |
| Patientenrecht | CHF 750'000 (Art. 16.9) | Nicht im Privatrechtsschutz | Nicht im Privatrechtsschutz |
| Arbeitsrecht | CHF 750'000 (anteilsmässig ab CHF 150'000) | CHF 300'000 (CHF 30'000 ausserhalb EU) | CHF 250'000 (CHF 30'000 ausserhalb CH) |
| Internet/Cyber | CHF 75'000 (Art. 16.13/16.14) | CHF 3'000 (Internet-Rechtsschutz) | Nicht versichert |
| Nachbarrecht | CHF 750'000 (Art. 16.16) | CHF 3'000 | CHF 500 (Beratung) |
| Wartefrist (Vertragsrecht) | 3 Monate | 3 Monate | 3 Monate |
| Vermieterrechtsschutz | CHF 750'000 (Art. 16.6) | CHF 3'000 | Nicht versichert |
Die Deckungssumme macht den Unterschied
CHF 750'000 bei Coop gegen CHF 300'000 bei Smile gold. Das ist keine marginale Differenz. Bei einem Arbeitsrechtsstreit, der über mehrere Instanzen geht, können Anwalts- und Gerichtskosten schnell CHF 100'000 übersteigen. Gemäss Art. 16.7 der AVBPP24 gilt bei Coop für Arbeitsrecht: Übersteigt der Streitwert CHF 150'000, werden externe Kosten nur anteilsmässig im prozentualen Verhältnis von CHF 150'000 zum Streitwert übernommen. Trotz dieser Einschränkung bleibt die Gesamtdeckung bei CHF 750'000 pro Fall.
Smile beschränkt bei vielen Privatrechtsschutzfällen die Leistung ausserhalb der Schweiz (silver) bzw. ausserhalb Europas (gold) auf CHF 30'000. Gemäss Art. R.2.1.7 der Smile AVB gilt für Rechtsstreitigkeiten aus obligationenrechtlichen Verträgen in gold eine Leistungsbeschränkung von CHF 30'000 ausserhalb Europas, bei bewilligungspflichtigen Bauvorhaben sogar nur CHF 3'000. In silver fehlt die Deckung für solche Fälle ganz.
Smile silver: Vorsicht vor den Lücken
Die silver-Variante von Smile spart Prämie, aber auf Kosten der Substanz. Nicht versichert sind in silver gemäss den einzelnen Artikeln unter R.2: Internet-Rechtsschutz, Vermieterrechtsschutz, öffentliches Bau- und Planungsrecht. Nachbarrecht ist auf eine einzelne Beratung bis CHF 500 pro Jahr limitiert. Vertragsrechtliche Streitigkeiten im Zusammenhang mit Bau und Liegenschaften sind in silver ebenfalls ausgeschlossen. Wer silver wählt, bekommt einen stark reduzierten Schutz, der bei vielen realen Konfliktsituationen versagt.
Familienrecht und Patientenrecht: Coop hat beides
Coop deckt Familienrecht als Ausnahme vom Ausschluss gegenseitiger Klagen unter derselben Police ab, gemäss Abschnitt F der Kundeninformation. Smile schliesst Familienrecht und Konkubinat aus. Für Familien und Paare ist das ein entscheidender Unterschied.
Patientenrecht ist bei Coop als eigener Bereich Gesundheit im Paket integriert: Streitigkeiten mit Ärzten, Zahnärzten, Spitälern und anderen medizinischen Leistungserbringern sind gemäss Art. 16.9 der AVBPP24 mit CHF 750'000 und drei Monaten Wartefrist gedeckt. Smile deckt Patientenrecht nur im Verkehrsrechtsschutz ab, und auch nur als Folge eines Verkehrsunfalls. Ein Arztfehler bei einer regulären Behandlung ist bei Smile nicht gedeckt.
Versicherte Personen: Coops Familie vs. Smiles Familie
In der Familienvariante versichert Coop gemäss Art. 1 der AVBPP24 den Versicherungsnehmer und alle dauernd mit ihm im gleichen Haushalt wohnenden Personen. Unmündige Kinder und Kinder in Ausbildung sind mitversichert, auch wenn sie auswärts wohnen.
Smile definiert die Familie gemäss Art. G.5 der AVB enger: Versichert sind der Versicherungsnehmer und Personen, die mit ihm in Hausgemeinschaft leben oder als Wochenaufenthalter regelmässig in den Haushalt zurückkehren. Dazu gehören der Ehegatte oder Lebenspartner, die Eltern, ledige Kinder (inklusive Adoptiv-, Pflege-, Stief- oder Enkelkinder) und unmündige Personen. Die Deckung der versicherten Leistungen bei Smile richtet sich gemäss Art. G.6 nach der Variante (gold oder silver) und der gewählten Police.
Beratungsrechtsschutz: Coops Sicherheitsnetz
Coop bietet gemäss Art. 16.21 der AVBPP24 einen Beratungsrechtsschutz in sämtlichen übrigen Rechtsstreitigkeiten: Pro Kalenderjahr steht eine Beratung bis CHF 1'500 zur Verfügung. Dieser Beratungsrechtsschutz gilt auch für Rechtsgebiete, die nicht explizit in der Leistungstabelle aufgeführt sind, wie etwa Verwaltungsverfahren mit Schulbehörden oder Sozialstellen. Smile bietet einen vergleichbaren Beratungsrechtsschutz gemäss Art. R.2.1.12 mit einer Beratung pro Jahr bis maximal CHF 500, und auch das nur in gold. In silver fehlt dieser Beratungsrechtsschutz in vielen Bereichen vollständig. Coops CHF 1'500 sind das Dreifache von Smiles CHF 500.
Wer sollte welches Produkt wählen?
- Familien: Coop. Familienrecht und Patientenrecht sind gedeckt, die Deckungssumme ist höher, alle fünf Bereiche sind integriert. Smile fehlen zu viele relevante Bausteine für Familien.
- Junge Singles mit kleinem Budget: Smile gold. Für Standardrisiken (Arbeitsrecht, Mietrecht, Vertragsrecht) reicht Smile gold mit CHF 300'000. Wer keine Spezialrisiken hat und den digitalen Abschluss schätzt, bekommt ein funktionierendes Produkt.
- Eigentümer und Vermieter: Coop. Vermieterrechtsschutz ist bei Coop mit CHF 750'000 gedeckt. Smile gold bietet CHF 3'000, silver gar nichts. Für Eigentümer ist Smile keine ernsthafte Option.
- Arbeitnehmer in Kaderpositionen: Coop. Smile schliesst gemäss Art. R.2.1.6 arbeitsrechtliche Streitigkeiten von Direktoren und Geschäftsleitungsmitgliedern aus. Coop hat diese Einschränkung nicht.
Meinungsverschiedenheiten und Schiedsverfahren
Was geschieht, wenn der Versicherer einen Fall ablehnt? Bei Coop kann die versicherte Person gemäss Art. 14 der AVBPP24 ein Schiedsgerichtsverfahren verlangen. Als Schiedsrichter wird eine von beiden Parteien bestimmte Person eingesetzt. Das Verfahren richtet sich nach den Bestimmungen über die Schiedsgerichtsbarkeit in der Schweizerischen Zivilprozessordnung (ZPO). Führt die versicherte Person auf eigene Kosten einen Prozess und erzielt ein besseres Ergebnis als von Coop vorgeschlagen, erbringt Coop die vertraglichen Leistungen nachträglich.
Bei Smile gelten die gleichen Grundsätze, da die Coop Rechtsschutz AG der Risikoträger ist. Die Details zum Schiedsverfahren sind in den allgemeinen Bestimmungen der Smile AVB geregelt. In der Praxis bedeutet das: Wer mit der Leistungsentscheidung nicht einverstanden ist, hat bei beiden Produkten einen vergleichbaren Rechtsweg.
Digital bequem oder umfassend geschützt?
Smile ist die bequemere Wahl: digitaler Abschluss, einfaches Produkt, tiefere Prämie. Coop ist die substanziellere Wahl: höhere Deckung, breiteres Spektrum, freie Anwaltswahl bei Gerichtsverfahren. Welches Produkt du brauchst, hängt davon ab, wie komplex deine Lebenssituation ist und welche Risiken du absichern willst. Ob Smile gold ausreicht oder du die Tiefe von Coop brauchst, klären wir in einer kostenlosen Analyse.
Quelle: Coop Rechtsschutz AG, AVB Privatrechtsschutz-Paket (AVBPP24), Ausgabe 2024. Smile (Helvetia Schweizerische Versicherungsgesellschaft AG), AVB Rechtsschutzversicherung (smile.legal 2022.01), Ausgabe September 2021.