Wer Emilia vs Smile Rechtsschutz abwägt, stellt ein radikal einfaches All-inclusive-Produkt einem modularen System mit gold/silver-Abstufung gegenüber. Emilia verkauft genau ein Produkt für Privatpersonen und Haushalte, Verkehrsrechtsschutz inklusive, mit publizierten Fixpreisen. Smile lässt dich Verkehrs- und Privatrechtsschutz separat zusammenstellen und bietet zwei Deckungsstufen. Wir haben beide AVB im Detail geprüft.
Preise, Summen und Struktur auf einen Blick
| Emilia | Smile gold | Smile silver | |
|---|---|---|---|
| Preis pro Jahr (Einzelperson) | CHF 252 | nicht publiziert | nicht publiziert |
| Preis pro Jahr (Haushalt) | CHF 294 | nicht publiziert | nicht publiziert |
| Versicherungssumme (Schweiz) | CHF 600'000 | CHF 300'000 | CHF 250'000 |
| Versicherungssumme (Ausland) | CHF 150'000 | CHF 30'000 | CHF 30'000 |
| Örtliche Geltung | weltweit | weltweit | Europa |
| Wartefrist | 60 Tage | 3 Monate | 3 Monate |
| Verkehrsrechtsschutz | inklusive | separat (R.1) | separat (R.1) |
| Unlimitierte Beratung | ja | 1 Beratung/Jahr bis CHF 500 | 1 Beratung/Jahr bis CHF 500 |
| Risikoträger | AXA-ARAG Rechtsschutz AG | Coop Rechtsschutz AG | Coop Rechtsschutz AG |
Der auffälligste Unterschied: Emilia publiziert die Preise direkt in den AVB (Abschnitt 5). CHF 252 für Einzelpersonen, CHF 294 für Haushalte, inklusive 5% Stempelabgabe. Bezahlt werden kann per Rechnung, Twint, Kreditkarte oder Postfinance. Smile nennt keine Listenpreise in den AVB. Wer die Kosten einer Rechtsschutzversicherung transparent vergleichen will, hat bei Emilia den einfachsten Ausgangspunkt.
Unlimitierte Beratung vs. Beratungsrechtsschutz
Emilias stärkstes Differenzierungsmerkmal ist die unlimitierte Rechtsberatung in sämtlichen Rechtsgebieten (AVB Abschnitt 2). Du kannst bei Emilia beliebig oft anrufen und erhältst Beratung zu Fragen, die gar nicht mit einem konkreten Rechtsfall zusammenhängen müssen. Das gilt auch während der 60-tägigen Wartefrist.
Smile bietet gemäss AVB Ziffer R.1.3.6 bzw. R.2.1.12 einen Beratungsrechtsschutz von einer Beratung pro Jahr bis maximal CHF 500, für Rechtsgebiete, die nicht explizit in den versicherten Rechtsschutzfällen aufgeführt sind. Der Unterschied ist fundamental: Bei Emilia ist die Beratung ein Kernprodukt, bei Smile ein Auffangnetz.
Wo Smile granularer ist, zum Vor- und Nachteil
Smile differenziert die Deckung pro Rechtsgebiet stärker als Emilia. Im Privatrechtsschutz hat jedes Rechtsgebiet eigene Wartefristen, örtliche Geltungsbereiche und Leistungsbeschränkungen. Beispiel: Arbeitsrecht bei Smile hat eine Wartefrist von 3 Monaten (AVB Ziff. R.2.1.6), örtliche Geltung weltweit (gold) bzw. Europa (silver), und arbeitsrechtliche Streitigkeiten von Direktoren sind ausgeschlossen. Bei Emilia gilt pauschal: Jegliche Formen der Arbeit sind versichert, ob Arbeitsvertrag, Werkvertrag, Auftrag, Freelancer (AVB Abschnitt 2).
Der Vorteil von Smiles Granularität: Du kannst gezielter nur das versichern, was du brauchst, etwa nur den Verkehrsrechtsschutz ohne Privatrechtsschutz. Der Nachteil: Viele Rechtsgebiete sind im silver-Paket stark eingeschränkt oder nicht versichert. Internet-Rechtsschutz: gold CHF 3'000, silver gar nicht (AVB Ziff. R.2.1.8). Vermieterrechtsschutz: gold CHF 3'000, silver nicht versichert (AVB Ziff. R.2.1.5). Bei Emilia gibt es diese Abstufungen nicht. Alles ist mit der vollen Versicherungssumme von CHF 600'000 gedeckt.
Wartefristen und Vertragsdauer
Emilias Wartefrist beträgt 60 Tage. Gemäss AVB Abschnitt 1 entfällt sie bei nahtlosem Wechsel von einer anderen Rechtsschutzversicherung. Die Vertragslaufzeit ist 1 Jahr, kündbar bis zum letzten Tag der Vertragsdauer.
Smile hat für die meisten Rechtsgebiete im Privatrechtsschutz eine Wartefrist von 3 Monaten (AVB Ziff. R.2.1.3 ff.). Im Verkehrsrechtsschutz gibt es für Schadenersatz und Strafverfahren keine Wartefrist (AVB Ziff. R.1.3.1, R.1.3.2). Die Vertragsdauer beträgt ebenfalls 1 Jahr, mit Kündigung spätestens 1 Monat vor Ablauf (AVB Ziff. G.1.8.1). Emilia bietet hier mehr Flexibilität, weil die Kündigung bis zum letzten Tag der Vertragsdauer möglich ist.
Ausschlüsse: Was beide nicht decken
Emilia schliesst gemäss AVB Abschnitt 6 aus: Kauf, Vermietung und Bau von Häusern, Wohnungen und Grundstücken, Bau-Einsprachen, Vermögensanlagen und Spekulation, Bonus und Gratifikationen als Arbeitnehmer sowie selbständige Erwerbstätigkeit. Smile schliesst im Privatrechtsschutz zusätzlich Steuer- und Abgaberecht, Kirchenrecht, Enteignungsrecht und Betreibungs-/Konkursrecht aus (AVB Ziff. R.2.1.12).
Ein wichtiger Unterschied: Emilia deckt wiederholtes Fahren unter Alkohol-, Drogen- und Medikamenteneinfluss beim ersten Verstoss noch (AVB Abschnitt 6). Smile schliesst bei massiver Geschwindigkeitsüberschreitung oder Alkoholkonzentration von 1.5 Promille und mehr keine Beratungsleistung aus, aber der Verkehrsrechtsschutz hat eigene Einschränkungen. Bei Emilia ist die Grenze klar kommuniziert: Rechtshilfe beim ersten Verstoss, danach nicht mehr.
Fallbearbeitung und Service
Emilia setzt auf schnelle Rückmeldung: Gemäss AVB Abschnitt 4 wird wochentags innert 24 Stunden eine erste Rückmeldung gegeben. Der Service ist in Deutsch, Französisch, Italienisch und Englisch verfügbar, administrative Anliegen sogar in Spanisch, Portugiesisch und weiteren Sprachen. Die freie Anwaltswahl ist gegeben: Emilia berücksichtigt die von dir vorgeschlagene Vertretung. Bei Meinungsverschiedenheiten über das Vorgehen ist ein faires Schiedsverfahren vorgesehen.
Smile verlangt gemäss AVB Ziffer S.2 eine Kostengutsprache vor Beauftragung eines Anwalts. Stimmt Smile der Wahl nicht zu, kannst du drei weitere Anwälte vorschlagen. Die Kommunikation läuft über die Coop Rechtsschutz AG. Bei Meinungsverschiedenheiten, insbesondere wenn Smile einen Fall als aussichtslos beurteilt, kannst du ein Schiedsgerichtsverfahren verlangen, bei dem ein von beiden Parteien bestimmter Einzelschiedsrichter entscheidet.
Bei der Vertragsdauer sind die Produkte vergleichbar: Emilia läuft 1 Jahr und verlängert sich automatisch. Emilia erlaubt die Kündigung bis zum letzten Tag der Vertragsdauer (AVB Abschnitt 5). Smile verlangt eine Kündigung spätestens 1 Monat vor Ablauf (AVB Ziff. G.1.8.1). Emilia ist hier flexibler. Beide bieten nach einem Rechtsfall ein beidseitiges Kündigungsrecht.
Wer gewinnt, nach Zielgruppe
Personen, die häufig rechtliche Fragen haben: Emilia. Die unlimitierte Rechtsberatung ist ein Alleinstellungsmerkmal, das kein anderer Anbieter am Markt bietet. Wer regelmässig rechtliche Einschätzungen braucht, sei es im Arbeitsrecht, bei Verträgen oder bei Nachbarschaftsproblemen, bekommt bei Emilia deutlich mehr Beratungsleistung.
Familien mit kleinem Budget: Emilia. CHF 294 pro Jahr für den ganzen Haushalt, mit voller Deckung von CHF 600'000. Bei Smile musst du für vergleichbare Leistungen sowohl Verkehrs- als auch Privatrechtsschutz abschliessen, und die Gesamtprämie ist ohne Offerte nicht absehbar.
Autofahrer, die nur Verkehrsrechtsschutz brauchen: Smile. Wer bewusst auf den Privatrechtsschutz verzichten will, zahlt bei Smile nur für den Verkehrsrechtsschutz. Bei Emilia ist das Paket nicht teilbar.
Mieter: Emilia. Umfassender Mietrechtsschutz ist inklusive, der Service ist auf Deutsch, Französisch, Italienisch und Englisch verfügbar (AVB Abschnitt 4), und die Wartefrist ist mit 60 Tagen kürzer als bei Smile. Bei Smile gilt für Mietrecht eine Wartefrist von 3 Monaten.
Ob Emilias Einfachheit oder Smiles Modularität besser zu dir passt, hängt von deinem Bedarf an Flexibilität und Beratungsleistung ab. Wie sich die Deckung auf deine konkrete Situation auswirkt, klären wir in einer kostenlosen Analyse.
Quelle: Emilia Rechtsschutz, AVB Private & Haushalte Erklärung; Smile Rechtsschutzversicherung, AVB LEG 2022.01, Ausgabe September 2021.