Du lebst mit deinem Partner oder deiner Partnerin zusammen, verheiratet oder im Konkubinat, und fragst dich, wie ihr euch beide mit einer Rechtsschutzversicherung für Paare absichern könnt. Die gute Nachricht: Ein Haushaltstarif versichert beide Partner in einer einzigen Police. Die schlechte: Nicht jeder Anbieter deckt Konkubinatsrecht ab, und bei Streit zwischen euch beiden greift die gemeinsame Police bei vielen Versicherern nicht. Wir erklären, worauf ihr achten müsst.
Haushaltstarif: Eine Police für zwei Personen
Der Haushaltstarif ist das Standardprodukt für Paare. Er versichert alle Personen, die im gleichen Haushalt leben, in einer einzigen Police. Das gilt bei den meisten Anbietern unabhängig von der Beziehungsform: Ehepaare, eingetragene Partnerschaften und Konkubinatspaare sind gleichgestellt, solange sie unter demselben Dach wohnen. Bei Emilia sind gemäss Ziffer 1 der AVB sogar WG-Mitbewohner eingeschlossen. Der Haushaltstarif ist dort bewusst weit gefasst.
Der finanzielle Vorteil ist klar: Ein Haushaltstarif kostet bei Emilia CHF 294 pro Jahr. Zwei Einzelpolicen würden CHF 504 kosten. Bei Coop Rechtsschutz und Dextra ist der Haushaltstarif ebenfalls günstiger als zwei separate Policen. Es gibt keinen vernünftigen Grund, als zusammenlebendes Paar zwei Einzelpolicen zu führen.
Ehe vs. Konkubinat: Warum der Unterschied zählt
Beim Haushaltstarif spielt die Beziehungsform keine Rolle. Beide Partner sind versichert. Der Unterschied zeigt sich beim Rechtsgebiet Familienrecht. Eherecht ist bei den meisten Schweizer Rechtsschutzversicherern Standard: Scheidung, Gütertrennung, Unterhaltsansprüche. Das gehört zum Grundpaket.
Konkubinatsrecht ist eine andere Geschichte. Wenn ihr nicht verheiratet seid und euch trennt, gibt es keinen gesetzlichen Rahmen für Güterrecht oder Unterhalt. Streitigkeiten um gemeinsam gekauftes Eigentum, Rückforderung von Investitionen in die Liegenschaft des Partners oder Unterhaltsforderungen bei gemeinsamen Kindern fallen unter Konkubinatsrecht. Dieses Rechtsgebiet ist nur bei wenigen Anbietern explizit versichert.
Emilia deckt Konkubinatsrecht ausdrücklich im Grundtarif ab. Das ist ein relevanter Vorteil für unverheiratete Paare. Bei Anbietern, die Konkubinatsrecht nicht explizit erwähnen, besteht das Risiko, dass ein Rechtsstreit nach der Trennung als «nicht versichertes Rechtsgebiet» abgelehnt wird. Gerade bei Konkubinaten mit gemeinsamer Immobilie oder gemeinsamen Kindern kann ein solcher Streit schnell CHF 20'000–50'000 an Anwalts- und Gerichtskosten verursachen.
Die Falle: Streit unter Mitversicherten
Der wichtigste Fallstrick für Paare mit gemeinsamer Rechtsschutzpolice: Viele Anbieter schliessen Streitigkeiten zwischen Mitversicherten aus. Das bedeutet: Solange ihr zusammen seid, schützt euch die Police gegen die Aussenwelt. Wenn ihr euch trennt und gegeneinander klagt, um Unterhalt, um Eigentum, um das Sorgerecht, greift die gemeinsame Police nicht.
Dieser Ausschluss ist logisch aus Sicht der Versicherung: Sie kann nicht gleichzeitig beide Parteien eines Rechtsstreits finanzieren. Aber für Paare ist er ein reales Risiko. Die Lösung: Prüfe vor Abschluss, ob die AVB diesen Ausschluss enthalten. Und plane im Ernstfall eine Einzelpolice für den ausziehenden Partner ein, idealerweise bei einem anderen Anbieter, bei dem die Wartefrist durch nahtlosen Wechsel entfällt.
Emilia: Die breiteste Deckung für unverheiratete Paare
Emilia versichert im Haushaltstarif alle Personen im gleichen Haushalt und deckt Eherecht, Konkubinatsrecht und Scheidungsrecht im Grundpaket ab. Dazu kommen unlimitierte Rechtsberatungen in allen Rechtsgebieten, auch solchen, die nicht zur Prozessführung versichert sind. Für Paare im Konkubinat ist Emilia die stärkste Wahl, weil das Konkubinatsrecht explizit in den AVB steht und nicht als Interpretationssache behandelt wird.
Der Pauschaltarif von CHF 294 pro Jahr für den Haushalt ist der günstigste Weg, ein Paar breit abzusichern. Erbrecht, Steuerrecht, KESB, Arbeitsrecht für beide Partner, Verkehrsrecht: alles inklusive. Der Nachteil: Kein Immobilienmodul. Wenn ihr gemeinsam Eigentum besitzt, fehlt die Deckung für Baumängel und Immobilientransaktionen.
Coop Rechtsschutz: Fünf Bereiche in einem Paket
Coop Rechtsschutz bündelt fünf Bereiche in einem Paket: Privat, Arbeit, Gesundheit, Wohnen und Verkehr. Die Deckungssumme liegt bei CHF 750'000, die höchste unter den Pauschalanbietern. Dazu kommt freie Anwaltswahl, was bei Coop explizit garantiert ist.
Für Paare ist der Wohnbereich relevant: Er deckt Mietrecht und Nachbarrecht ab. Wenn ihr zur Miete wohnt und ein Rundum-Paket ohne Modulauswahl wollt, ist Coop eine solide Wahl. Die höhere Deckungssumme gegenüber Emilia (CHF 750'000 vs. CHF 600'000) gibt einen Puffer bei teuren Verfahren, etwa bei Mietrechtsstreitigkeiten mit dem Vermieter über Sanierungsmassnahmen.
Dextra: Für Paare mit hohen Ansprüchen
Dextra bietet mit den Paketen L und XL die modularste Lösung. Das Paket L deckt 14 Rechtsgebiete bei CHF 600'000 Deckungssumme, das Paket XL geht auf 21 Rechtsgebiete und CHF 1.3 Mio. Für Paare mit Eigentum ist Dextra interessant, weil das Immo-Modul als Erweiterung buchbar ist. Eigenheimbesitzer bekommen damit Baumängel und Nachbarrecht in die Police.
Die All-Risk-Option im XL-Paket erweitert die Deckung um Rechtsgebiete, die bei Pauschalanbietern fehlen. Wer maximale Flexibilität will und bereit ist, dafür mehr zu zahlen, findet bei Dextra die grösste Auswahl an Bausteinen. Für Paare, die sich nicht sicher sind, welche Rechtsgebiete sie in fünf Jahren brauchen werden, ist das XL-Paket eine zukunftssichere Lösung.
Patchwork-Familien: Kinder ausserhalb des Haushalts
In Patchwork-Konstellationen stellt sich die Frage: Sind Kinder mitversichert, die nicht im gleichen Haushalt leben? Im Haushaltstarif gilt die Deckung für Personen im gleichen Haushalt. Kinder beim anderen Elternteil fallen nicht darunter. Bei Emilia ist der Einzelpersonentarif die Lösung: Dort sind eigene Kinder bis 18 Jahre mitversichert, auch wenn sie bei einem anderen Elternteil leben. Für Alleinerziehende und Patchwork-Eltern ein wichtiges Detail.
Wenn beide Partner Kinder aus früheren Beziehungen mitbringen, die teilweise im Haushalt, teilweise beim Ex-Partner leben, wird die Versicherungssituation komplex. Im Haushaltstarif sind die Kinder im Haushalt versichert, die auswärts lebenden nicht. Eine Kombination aus Haushaltstarif und separater Einzelpolice für den Elternteil mit auswärts lebenden Kindern kann die Lösung sein.
Typische Fehler von Paaren beim Rechtsschutz
Der häufigste Fehler: zwei separate Einzelpolicen statt eines Haushaltstarifs abschliessen. Das kostet mehr und bringt keinen Vorteil. Der zweite Fehler: nach dem Zusammenziehen die alte Einzelpolice weiterlaufen lassen, statt auf einen Haushaltstarif umzustellen. Der Partner ohne eigene Police ist dann nicht versichert.
Ein dritter Fehler betrifft Konkubinatspaare, die stillschweigend davon ausgehen, ihr Zusammenleben sei rechtlich gleich geregelt wie eine Ehe. Das ist es nicht. Ohne Ehevertrag oder Konkubinatsvertrag fehlen gesetzliche Ansprüche auf Unterhalt und Güterteilung. Eine Rechtsschutzversicherung mit Konkubinatsrecht-Deckung ist deshalb für unverheiratete Paare wichtiger als für Ehepaare, die den gesetzlichen Schutzrahmen bereits haben.
Ob ein Haushaltstarif mit Konkubinatsrecht, ein Paket mit Immobilienmodul oder eine Kombination aus zwei Policen für eure Situation die richtige Wahl ist, hängt von Fragen ab wie: Konkubinat oder Ehe, Miete oder Eigentum, Kinder im oder ausserhalb des Haushalts. Genau das klären wir in einer kostenlosen Analyse.
Quelle: Emilia AG, AVB Rechtsschutz für Private & Haushalte, Version 2024. Coop Rechtsschutz, AVB 2024. Dextra Rechtsschutz, AVB Pakete L/XL 2024.